Equity release staje się coraz bardziej popularnym produktem finansowym w Wielkiej Brytanii. Termin ten coraz częściej pojawia się w prasie i reklamach telewizyjnych. Czym dokładnie jest? Jak działa i jakie niesie ze sobą zagrożenia?

Co to jest “equity release”? Equity release odnosi się do szeregu produktów umożliwiających dostęp do kapitału (gotówki) jaki jest zgromadzony w postaci twojej nieruchomości. Na język polski equity release tłumaczone jest jako “odwrócona hipoteka”.

- Reklama -

Korzystając z opcji equity release możesz wziąć “uwolnione pieniądze” jako kwotę ryczałtową lub pobrać je w kilku mniejszych ratach (lub skorzystać z kombinacji obu rozwiązań).

Według statystyk tylko w 2022 roku z equity release skorzystało w Wielkiej Brytanii ponad 80 000 osób.

Wiele osób starszych zdaje sobie sprawę, że ich nieruchomość może być dużo warta, a dzięki tym pieniądzom mogą wygodnie spędzić późniejsze lata życia. Na takie rozwiązania najczęściej decydują się osoby starsze będące na emeryturze – chcąc pomóc finansowo swoim dzieciom, opłacić edukację wnuków, wprowadzić ulepszenia w domu lub pozbyć się innych zadłużeń.

Korzystając z equity release właściciele “wyprzedają” swoje udziały jakie mają w nieruchomości, ale nadal mogą w niej mieszkać (do śmierci lub momentu kiedy zostaną objęci opieką długoterminową). Ostatecznie to firma która wykupiła udziały staje się właścicielem nieruchomości.

Warto dodać, że w Wielkiej Brytanii branża ta jest regulowana przez Financial Conduct Authority.

W Wielkiej Brytanii istnieją dwie opcje uwolnienia kapitału:
 – Lifetime mortgage (dożywotnia hipoteka) gdy zaciągasz hipotekę zabezpieczoną własnością swojej nieruchomości – pod warunkiem, ze jest to twoje główne miejsce zamieszkania. Przy tym rozwiązaniu zachowujesz prawo własności i istnieje nawet możliwość wyodrębnienia części wartości swojej nieruchomości jako spadek. Spłata lifetime mortgage wraz z odsetkami następuje w wyniku sprzedaży nieruchomości po śmierci właściciela lub po jego dobrowolnym opuszczeniu nieruchomości.

Zwykle nie musisz dokonywać żadnych spłat za życia, zamiast tego odsetki są “zwijane” – co oznacza, że niespłacone odsetki dodawane są do kredytu. Jednak niektóre rozwiązania lifetime mortgage oferują obecnie opcję spłaty całości lub części odsetek, a niektóre pozwalają spłacić całość.

 – Home reversion gdy sprzedajesz część lub całość swojego domu firmie, która w zamian podejmuje się wypłaty pieniędzy – w formie zryczałtowanej kwoty lub rozłożonej na regularne płatności renty. W tym przypadku również masz prawo mieszkać w nieruchomości aż do śmierci, ale firma z którą zawierasz umowę faktycznie staje się współwłaścicielem twojego domu, a ty zobowiązujesz się utrzymywać nieruchomość w stanie nie gorszym niż w momencie podpisania umowy. Przy home reversion musisz pamiętać o pracach konserwacyjnych, co będzie kontrolowane przez przedstawicieli firmy.

W obydwu przypadkach generalną zasadą jest, że im starszy właściciel i im więcej warta nieruchomość, tym wyższe świadczenie może otrzymać.

Photo: Shutterstock.com/Ascannio

Ile kapitału mogę uwolnić?

Zazwyczaj “uwalnia się” od około 25% do 60% wartości nieruchomości, korzystając z rodzaju uwolnienia kapitału, znanego jako „lifetime mortgage”. Przy tym rozwiązaniu tracisz prawo własności do nieruchomości dopiero po swojej śmierci (lub trwałym opuszczeniu nieruchomości i przejściu na opiekę długoterminową). Przy tym rozwiązaniu nadal możesz czerpać korzyści z wzrostu wartości nieruchomości. Po twojej śmieci w celu uniknięcia sprzedaży czy przejęcia nieruchomości spłaty zadłużenia mogą dokonać twoi spadkobiercy i odzyskać pełnię praw własności.

Korzystając z bardziej ryzykownego produktu czyli “home reversion” przeniesienie praw własności do nieruchomości odbywa się w momencie zawarcia umowy z instytucją lub firmą, która świadczy nam podobną usługę. Wówczas – jeśli na przestrzeni kolejnych lat gdy mieszkasz w nieruchomości wzrośnie jej wartość – nie będziesz mógł czerpać z tego zysku. Przy tym rozwiązaniu możesz otrzymać wypłatę do 90% wartości nieruchomości, ale instytucja która wykupuje udziały w twojej nieruchomości nie ma obowiązku rozliczenia się z twoimi spadkobiercami (np. dzieleniem się z nadwyżką ze sprzedaży nieruchomości).

Jakie są korzyści takiego rozwiązania?

Główną korzyścią equity release jest to, że nadal – tak jak dotychczas możesz mieszkać w swoim domu i nie będzie żadnej różnicy w twoim codziennym życiu. Ponadto kwota zryczałtowana jest również wolna od podatku, więc wybierając to rozwiązanie maksymalizujesz kwotę, którą możesz uwolnić.

Jakie są kryteria?

– Musisz mieć co najmniej 55 lat.

– Musisz być właścicielem domu (i możesz nadal spłacać kredyt hipoteczny jaki zaciągnąłeś na kupno domu).

– Musisz być rezydentem Wielkiej Brytanii.

– Nieruchomość musi mieć minimalną wartość £60 000 i musi podlegać wycenie (więc musi być w stosunkowo dobrym stanie).

Co należy wziąć pod uwagę przed wyborem equity release?

Jeśli myślisz o skorzystaniu z tego rozwiązania weź pod uwagę również, że equity release może okazać się droższe w porównaniu ze zwykłym kredytem hipotecznym – możesz zostać obciążony wyższą stopą procentową. Gdyby twoi spadkobiercy chcieli spłacić twoją lifetime mortgage to przy “zwiniętych” odsetkach kwota do spłaty może być znacznie wyższa.
Przemyśl również na jaki czas potrzebujesz “uwolnionego kapitału”. Jeśli jest to tylko krótki okres czasu – może okazać się to kosztowne.

Jeśli będziesz chciał dokonać przebudowy czy remontu to przy equity release zwyczajnie może to się nie opłacać. Nie zyskasz na zmianach w nieruchomości tak jak w przypadku gdybyś decydował się na sprzedaż nieruchomości na wolnym rynku.

Jeśli “uwolnisz” kapitał, w późniejszym czasie możesz nie mieć możliwości żeby polegać na swojej nieruchomosci. Przykładowo – gdy w późniejszym czasie będziesz potrzebował zapłacić za opiekę długoterminową, ale skorzystałeś już z rozwiązania equity release i “wykorzystałeś” wartość swojej nieruchomości…

Pamiętaj również, że pieniądze, które otrzymujesz z equity release, mogą wpłynąć na twoje prawo do świadczeń państwowych. A korzystając z tego rozwiązania będziesz musiał również uiścić opłaty aranżacyjne, które mogą wynieść łącznie od £1500 do £3000.

Jeśli zmienisz zdanie i zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę lifetime mortgage mogą obowiązywać dodatkowe opłaty. Wszystkie te schematy mogą również wpływać na dziedziczenie i spadek który przekażesz członkom rodziny. Ważne jest, aby przedyskutować swoje plany z rodziną, aby później uniknąć potencjalnych konfliktów i komplikacji.

Jeśli rozważasz skorzystanie z equity release zwróć uwagę czy firma która oferuje podobne usługi ma znak poparcia Equity Release Council.

Możesz również skorzystać z darmowej porady poprzez stronę Stepchange online lub dzwoniąc na numer 0808 1686 719

Więcej informacji na temat tych rozwiązań znajdziesz na Money Helper. Warto również dodać, iż przed podjęciem jakichkolwiek decyzji, warto te skonsultować z doradcą finansowym.

Informacje podane w niniejszym materiale są ważne na dzień jej publikacji tj. 10 stycznia 2023. 

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Napisz komentarz
Wpisz swoje imię tutaj