W tym odcinku Akademii Kupowania Nieruchomości w Anglii i Walii poruszymy temat nadpłat – czyli tzw. overpayments oraz kwestię wieku kredytobiorcy. Tekst 
powstał we współpracy z Adamem Pilancem ze Step By Step Financial Solutions.
Do jakiego wieku możemy wziąć kredyt hipoteczny?
Kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny na kupno nieruchomości zazwyczaj jego czas trwania i koniec spłaty dostosowujemy do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego. Kredyt otrzymujemy na bazie naszych zarobków z czasu gdy aktywnie pracujemy i zarabiamy, a w momencie gdy przechodzimy na emeryturę nasze zarobki mogą niestety drastycznie się zmniejszyć. Bank udzielając nam kredytu hipotecznego nie tylko chce się upewnić, że stać go na nas dzisiaj – ale również, że będzie na niego nas stać pod koniec jego czasu trwania.
Oczywiście – mogą znaleźć się osoby, które będą miały takie plany emerytalne, których predykcja będzie pozwalała na to, aby wydłużyć czas trwania kredytu poza tzw. state retirement age.
Wiele osób jednak zapewne zdecyduje się na wzięcie kredytu do tzw. anticipated retirement age – czyli do deklarowanego przez nas wieku emerytalnego. Ze względu na to, że wiele osób może zdecydować się na pracę poza tzw. state retirement age możemy sami zadeklarować do ilu lat będziemy pracować.
Czyli jeżeli naszym wiekiem emerytalnym jest 67 lub 68 lat – nadal możemy zadeklarować, że jesteśmy w stanie pracować chociażby do 70 roku życia. Wówczas teoretycznie nasz dochód znacznie dłużej pozostanie bez zmiany, a bank może zadecydować o tym żeby przyznać nam dłuższy kredyt hipoteczny.
Czy istnieje możliwość skrócenia naszego kredytu hipotecznego?
Jeżeli wzięliśmy kredyt hipoteczny na 25, 30 lub 35 lat – świadomość, że będziemy spłacać kredyt do emerytury wydaje się być trochę przerażająca.
Jednak dla wielu osób moment tzw. remortgage może być szansą skrócenia czasu trwania kredytu hipotecznego. Podczas spotkania z doradcą finansowym może okazać się, że istnieje szansa obniżenia czasu trwania kredytu przy niewielkim zwiększeniu raty. Warto przedyskutować swoją sytuację finansową z doradcą finansowym i sprawdzić opcje remortgage. Może okazać się, że znacznie szybciej uwolnimy się od kredytu hipotecznego.
Więcej o remortgage pisaliśmy również w innym odcinku Akademii Kupowania Nieruchomości w Anglii i Walii.
Czym są overpayments?
Overpayments, czyli nadpłaty kredytu hipotecznego to bardzo dobra szansa na zniwelowanie odsetek, które będą naliczane od naszego kredytu. Wszystko to co nadpłacimy do banku poza naszą ratą jest spłatą samego kapitału. W skrócie mówiąc – przy nadpłacie nie płacimy odsetek.
Przyjmijmy, że rata kredytu hipotecznego wynosi £1000. Część z tej raty idzie na poczet spłaty naszego kapitału, a część jest spłatą odsetek. Załóżmy, że przy spłacie naszego kredytu na początku płacimy więcej odsetek niż kapitału. Zazwyczaj im dłuższy jest nasz kredyt tym wyższe jest oprocentowanie.
Przyjmijmy, że £600 jest ratą odsetkową, a £400 ratą kapitałową. Jeżeli zdecydujemy się na nadpłatę w wysokości £400 miesięcznie, to w ciągu roku jesteśmy w stanie nadpłacić nawet £4800.
Jest to tak naprawdę równowartość całorocznej spłaty naszego kapitału. Czyli przez overpayments możemy również zredukować czas trwania naszego kredytu.
Overpayments są nadpłatami, które możemy robić regularnie lub poprzez wpłatę jednej większej kwoty. Warto jednak wcześniej sprawdzić swoją umowę kredytową, ponieważ banki bardzo często narzucają limity nadpłat. Oznacza to, że nie możemy robić tych nadpłat w nieskończoność. Prawdą jest jednak, że limity są dosyć szczodre – mogą oscylować nawet w granicach od 10% do 20% kapitału, który pożyczyliśmy.
Czyli jeśli nasz kredyt hipoteczny wynosi £200 000 – to w ciągu jednego roku możemy nadpłacić nawet 10% tej kwoty, a każda nadpłata będzie traktowana jako rata kapitałowa i będzie odejmowana od naszego macierzystego kredytu. Jest to sposób na szybsze spłacenie kredytu hipotecznego.
Warto dodać, że poprzez nadpłatę można skrócić czas trwania kredytu lub zredukować raty przy takim samym czasie trwania kredytu – to zależy już od nas.
Jeżeli interesuje Was temat finansów czy nieruchomości zapraszamy na stronę naszego partnera – Step by Step Financial Services pod adresem, www.sbsfinance.co.uk do zakładki “Akademia” gdzie znajdziecie więcej publikacji na temat kupowania nieruchomości oraz na temat negocjacji ceny czy zarządzania kredytem hipotecznym.
Artykuł z serii „Akademia Kupowania Nieruchomości w Anglii i Walii” powstał we współpracy z Adamem Pilancem ze Step by Step Financial Solutions.
