Na czym polega remortgage, czyli refinansowanie kredytu hipotecznego?

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego wiele osób zastanawia się, czy warto jest zmienić bank czy może lepiej jest pozostać w obecnym? Na czym polega remortgage i czy opłaca nam się przejść przez ten proces? O tym i nie tylko porozmawiamy sobie w dzisiejszym odcinku Akademii Kupowania Nieruchomości w Anglii i Walii – Step By Step Financial Academy.

Remortgage i refinansowanie naszego kredytu hipotecznego to nic innego jak zmiana stopy procentowej kredytu / zmiana produktu, który otrzymaliśmy w momencie, gdy braliśmy oryginalnie kredyt. Stopy procentowe możemy podzielić na stopy stałe i stopy zmienne. Zapewne na spotkaniu z doradcą finansowym zaproponowano nam produkt o stałej lub o zmiennej stopie procentowej. Jeśli cenimy sobie stabilizację finansową – zapewne skłanialibyśmy się ku wyborze kredytu o tak zwanym “fixed rate” – czyli o stałej stopie procentowej. Jeśli wolimy elastyczność – mogliśmy zapewnie wybrać stopę “tracker” – czyli stopę procentową która może rosnąć lub spadać w zależności od tego jak zachowuje się stopa bazowa Banku Centralnego.

- Reklama -

I teraz niezależnie od tego czy wybraliśmy stałą czy stopę zmienną stopę procentową –  wstępny okres trwania wstępnego produktu będzie na dwa, trzy lub pięć lat. Czyli pomimo tego, że nasz kredyt będzie rozłożony na 25,30 lub nawet 35 lat to nasz wstępny produkt będzie kończył się po dwóch, po trzech lub po pięciu latach.
W momencie kiedy wstępny okres trwania będzie się kończył – automatycznie przejdziemy na tak zwaną stopę zmienną bankową, tzw. Standard Variable Rate (SVR). Zmienna stopa bankowa zależy od Banku Centralnego i jest uzależniona od wahań Banku Centralnego. Czyli – jeżeli stopa bazowa Banku Centralnego jest niska to nasza stopa Standard Variable Rate może być niższa, jeżeli stopa Banku Centralnego – Bank of England Base Rate będzie rosła to stopa Standard Variable Rate prawdopodobnie również będzie rosła – wraz z stopą Banku Centralnego.

Wszystkim którym kończy się stopa Fixed rate lub Tracker oraz ci, które nie chcą pozostać na stopach zmiennych z pomocą przychodził remortgage. W tym rozumieniu remortage to nic innego jak zmiana naszej stopy procentowej.

Dla przykładu: jeśli wybraliśmy stopę stałą czyli fixed rate i wybraliśmy ją na dwa lata – mogło się okazać, że dostaliśmy oprocentowanie w granicach powiedzmy 3%. Wtedy niezależnie od tego jak zachowuje się bank centralny nasza stopa, nasza rata będzie niezmienna. W momencie, gdy przejdziemy na stopę Standard Variable Rate to stopa procentowa może być chwilami wyższa lub niższa.

Wszyscy, którzy chcą zrobić remortgage mają dwie możliwości. Jedną z nich jest kontynuowanie współpracy z dotychczasowym bankiem – pozostanie w tym samym banku i ewentualne przejście na inną jego ofertę.
Drugą możliwością jest przejście do innego banku. Dobry doradca finansowy jest w stanie porównać koszty obu rozwiązań i sprawdzić oferty banków. To on zasugeruje klientom czy opłaca się dokonać zmiany banku i czy dzięki temu zaoszczędzimy mimo potencjalnych kosztów związanych z remortgage.

Kidy możemy sprzedać dom?

Wielu klientów często pyta w jakim momencie może sprzedać dom – pomimo kredytu hipotecznego. Tak naprawdę możemy dokonać sprzedaży w każdym momencie – aczkolwiek w momencie gdy nasz kredyt ma stałą stopę procentową może mieć również tzw. Early Repayment Charges, czyli odsetki karne.

Najlepszą analogią do procesu remortgage jest analogia do umowy na telefon w abonamencie. Jeżeli mamy abonament telefoniczny w sieci O2 i po 2 latach ten kontrakt wygasa – mamy prawo zmienić sieć, np. na Vodafone czy jakąkolwiek inną sieć.
Jeżeli jednak uwiążemy się nowym kontraktem na następne 2 lata – to w tym okresie za zerwanie umowy będziemy mieli karę. To samo dzieje się w przypadku kredytu hipotecznego.

Jeżeli mamy stalą stopę procentową – tzw. fixed rate na dwa lata – to może się okazać, że ten kredyt będzie miał odsetki karne. Jeżeli będziemy chcieli wyplątać się z tego kredytu np. po jednym roku bank może nas obciążyć karą za zerwanie naszej umowy. Czyli długoletni fixed rate będzie wiązał się z długoletnią stabilizacją finansową, ale również z dużo mniejszą elastyczność. Krótszy fixed rate daje nam znacznie większą elastyczność, ale również sporą niepewność. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć jakie będą oferty za dwa lata i czy wtedy nie będziemy musieli znowu dokonać remortagage.

Kiedy możemy rozpocząć proces remortagage?

To kiedy możemy rozpocząć cały proces zależy od banku, który będziemy wybierać. Niektóre oferty ważne są nawet 6 miesięcy – wówczas już w okresie 6 miesięcy przed upływem naszego produktu o stopie stałej możemy starać się o wzięcie nowego produktu. Często bywa też tak, że bank oferuje nam nowe produkty dopiero na 4 czy 3 miesiące przed wygaśnięciem naszego obecnego produktu. Bywa również tak, że jeżeli produkt nowy jest lepszy – może się okazać, że będziemy mogli szybciej zmienić bank. Na pewno warto jest rozejrzeć się za naszym remortgagem nawet na 6 miesięcy przed upływem  naszego macierzystego produktu.

Najważniejsze informacje na temat remortgage:

• Remortgae to nic innego jak zmiana stopy procentowej naszego kredytu hipotecznego.
• Często jeżeli kończy się nasz fixed rate, już nawet 6 miesięcy wcześniej możemy zająć się remortgage.
• Remortgage to też dobry moment żeby zweryfikować swoje priorytety. Wówczas możemy na przykład starać się zmienić czas trwania kredytu, wziąć sobie długoterminowy produkt lub starać się wziąć produkt elastyczny, czyli produkt np. na stopie tracker, gdzie możemy wybrać produkt bez odsetek karnych.

Dobry doradca finansowy będzie w stanie przeprowadzić analizę innych produktów kredytowych.

W razie pytań i potrzeb zapraszamy również do kontaktu z jednym z doradców Step By Step Financial Solutions. Ich pracownicy będa mogli przeprowadzić analizę, porównać obecne oferty z całego rynku i zarekomendować najlepsze i najtańsze rozwiązanie.

Jeżeli interesuje Was temat finansów, nieruchomości zapraszamy na stronę naszego partnera – Step by Step Financial Services pod adrese, www.sbsfinance.co,uk do zakładki “Akademia” gdzie znajdziecie więcej publikacji na temat kupowania nieruchomości oraz na temat negocjacji ceny czy zarządzania kredytem hipotecznym.

Artykuł z serii „Akademia Kupowania Nieruchomości w Anglii” powstał we współpracy z Adamem Pilancem ze Step by Step Financial Solutions.