Nowe zasady Financial Conduct Authority (FCA) wprowadzą od kwietnia 2020 roku zmiany w sposobie naliczania opłat za debet i każde przekroczenie salda w rachunku bieżącym.

Zmiany w sposobie naliczania opłat za przekroczenie salda w rachunku bieżącym mogą spowodować, że klienci będą płacić więcej za przekroczenie debetu. Od kwietnia 2020 roku banki będą naliczały opłaty w oparciu o zdolności kredytowe użytkowników – ekwiwalent w wysokości 19%, 29% lub 39%. Osoby o najniższej zdolności kredytowej mogą płacić wyższe stawki.

Dwa typy debetu w rachunku bieżącym

Istnieją dwa typy debetu w rachunku bieżącym.

“Uzgodniony kredyt” w rachunku bieżącym jest wcześniej ustalony z bankiem. Wówczas debet na naszym koncie ma konkretną kwotę (np. £250). Przy tego typu kontach niektóre banki nie pobierają opłat za takie przekroczenie salda.

Inne banki oferują brak limitu (“kredyt nieuzgodniony”) debetu oferując jedynie niewielki bufor (np. £25 lub £50) nieoprocentowanego odsetkami przekroczenia salda.

Dlaczego zmieniają się opłaty w rachunku bieżącym?

W czerwcu 2019 roku Financial Conduct Authority (FCA) zadecydował o wprowadzeniu nowych zasad dotyczących sposobu pobierania opłat za przekroczenie salda debetowego. Decyzję podjęto po ujawnieniu, że przez mylące zasady klienci są często narażeni na wysokie opłaty za korzystanie z “nieuzgodnionego kredytu” w rachunku bieżącym.

Nowe zasady wprowadzają zakaz stałych, dziennych i miesięcznych opłat w rachunku bieżącym i mają zapobiec naliczaniu przez banki wyższych opłat za “nieuzgodniony kredyt”. FCA twierdzi, że 7 na 10 kredytobiorców skorzysta na tej zmianie lub nawet nie zauważy zmian w swoich kosztach.

Mówi się, że ci którzy regularnie korzystają z “nieuzgodnionego kredytu” w rachunku bieżącym za pożyczkę w wysokości £100 mogą zapłacić znacznie mniej – opłaty mogą spaść z £5 dziennie do nawet 10p dziennie.

Jakie opłaty będą wiązały się z przekroczeniem stanu konta?

Prawie wszystkie główne banki (z wyjątkiem Tesco Bank) już szczegółowo opisały swoje nowe stawki. Wiele banków będzie miało ustalone, ryczałtowe stawki w wysokości 39,9% – inne zaś będą pobierały opłaty w zależności od rodzaju konta klienta lub jego historii kredytowej.

Dla przykładu:
 – Barclays pobierał stawkę w wysokości £3 dziennie, a nieoprocentowany bufor wynosił £15. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 35% EAR (Equivalent annual rate).

Royal Bank of Scotland pobierał stawkę w wysokości 19,89% EAR i £6 miesięcznej opłaty. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 39,49% EAR.

– Santander pobierał stawkę w wysokości do £3 dziennie (w zależności od pożyczonej kwoty). Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 39,9% EAR.
 – Starling pobierał stawkę w wysokości 15% EAR. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie zależna od zdolności kredytowej i będzie wynosiła 15%, 25% lub 35%.

W ciągu ostatnich kilku tygodniu wiele banków zostało skrytykowanych za ustalenie stawki bliskiej 40% – co wiąże się dla klientów z większą opłatą. Wyższa stawka będzie oznaczała, że ci którzy regularnie i przez dłuższy czas korzystają z debetu zapłacą więcej.

Według wyliczeń FCA okazuje się, że jeśli ktoś przekroczy saldo na swoim koncie o £500 na 30 dni w banku HSBC – zauważy wzrost swoich opłat z £7,52 do £13,29. Ci którzy dłużej korzystają z tego typu kredytów będą ponosili największe opłaty.

Portal Money Saving Expert wyliczył, że pożyczkobiorca z debetem w wysokości £2000 może zapłacić od £180 do £680 rocznie.

Jednolitość nowych stawek pozostawia niewiele opcji dla klientów, którzy chcą przejść do innego banku lub skorzystać z lepszej oferty. 28 stycznia 2020 roku FCA zwróciło się z prośbą do banków o wyjaśnienie swoich decyzji w sprawie nowych opłat i stawek.
“Obecny brak konkurencji w zakresie cen w rachunku bieżącym jest rozczarowujący” dodaje Gareth Shaw z portalu “Which?”. “Banki powinny jasno określać w jaki sposób informują klientów o zmianach i pomagać w wyborze odpowiedniego rodzaju produktu kredytowego w zależności od sytuacji i okoliczności.”

Jak spłacić debet w rachunku bieżącym przed zmianami stawek banków?

Jeśli chcesz uniknąć opłat warto zastanowić się nad spłaceniem debetu przed kwietniem 2020. Oto kilka porad jak wyjść z ujemnego salda na koncie.

1) Wykorzystaj swoje oszczędności

Jeśli masz oszczędności, warto je wykorzystać do spłaty ujemnego salda w rachunku bieżącym. Odsetki od pożyczki mogą być znacznie bardziej niekorzystne, nawet jeśli masz jakieś zyski z oszczędności. Jeśli nie masz możliwości spłacenia kredytu za jednym razem, zastanów się nad stworzeniem planu spłaty części długu w każdym miesiącu.

Przed wydaniem oszczędności na pokrycie ujemnego salda zastanów się też nad ogólną sytuacją finansową i upewnij się, że zachowałeś fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki.

2) Używaj karty z oprocentowaniem 0%

Osobom, które przez dłuższy czas przekraczają salda debetowe, FCA oraz Money and Pensions Service zasugerowały alternatywne metody kredytowania. Dla niektórych opłacalną opcją może być karta kredytowa z oprocentowaniem 0%.

Karty tego typu umożliwiają przelewanie pieniędzy bezpośrednio na konto bankowe i rozliczenie debetu. Zazwyczaj są one nieoprocentowane tylko przez określoną liczbę miesięcy (najdłużej – 28 miesięcy), ale takie rozwiązanie pozwala od razu zlikwidować debet i daje czas na zaplanowanie spłaty zadłużenia bez naliczania odsetek.

Niestety te najlepsze warunki (najdłuższy nieoprocentowany okres) są dostępne tylko dla osób z najlepszą zdolnością kredytową. Dodatkowo, po upływie nieoprocentowanego okresu odsetki mogą być naprawdę wysokie.

3) Rozważ pożyczkę osobistą – ale tylko jeśli jest niżej oprocentowana

Teoretycznie pożyczka osobista jest jednym z najtańszych sposobów spłaty dużego debetu w rachunku bieżącym, ale w rzeczywistości największe banki często nie oferują najlepszych stawek dla mniejszych pożyczek.

Halifax oferuje stawki od zaledwie 3,5% RRSO dla pożyczek powyżej £75000, ale przy pożyczkach w wysokości £2000 stawki zaczynają się od 28,9%.

Obecnie najlepsze oferowane stawki pożyczek w wysokości £2000 wynoszą około 12-13%. To rozwiązanie również pozwala od razu wyczyścić ujemne saldo na koncie, a harmonogram spłat może pomóc tym, którym brakuje dyscypliny w zarządzaniu finansami. Niestety oprocentowanie może zniechęcać.

4) Zasięgnij porady eksperta

Jeśli obawiasz się spłaty debetu w rachunku bieżącym lub martwisz się o swoje długi i sytuację finansową, rozważ skorzystanie z profesjonalnej porady.

Twój bank lub towarzystwo budowlane powinno być w stanie udzielić ci porady na temat zmian i pomóc ci w ocenie twojej sytuacji.

Jeśli wolisz uzyskać bezstronną poradę – charytatywna organizacja Step Change oferuje bezpłatną pomoc wszystkim tym, którzy mają problem z zadłużeniem.

Jak uniknąć korzystania z debetu?

Po uregulowaniu ujemnego salda w rachunku bieżącym postaraj się na spokojnie przyjrzeć swoim finansom, a następnie opracuj plan, aby uniknąć podobnej sytuacji w przyszłości.

Skrajnym rozwiązaniem jest zamknięcie konta lub usunięcie opcji debetu, ale ostatecznie najlepiej jest przyjrzeć się przyczynom problemu. Nawet najmniejsze zmiany mogą mieć spore znaczenie – na przykład przelewanie konkretnej kwoty pieniędzy dla tygodniowych wydatków lub ograniczenie tygodniowego budżetu na jedzenie na wynos…

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Napisz komentarz
Wpisz swoje imię tutaj

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.