Nowe zasady Financial Conduct Authority (FCA) wprowadzą od kwietnia 2020 roku zmiany w sposobie naliczania opłat za debet i każde przekroczenie salda w rachunku bieżącym.
Zmiany w sposobie naliczania opłat za przekroczenie salda w rachunku bieżącym mogą spowodować, że klienci będą płacić więcej za przekroczenie debetu. Od kwietnia 2020 roku banki będą naliczały opłaty w oparciu o zdolności kredytowe użytkowników – ekwiwalent w wysokości 19%, 29% lub 39%. Osoby o najniższej zdolności kredytowej mogą płacić wyższe stawki.
Dwa typy debetu w rachunku bieżącym
Istnieją dwa typy debetu w rachunku bieżącym.
“Uzgodniony kredyt” w rachunku bieżącym jest wcześniej ustalony z bankiem. Wówczas debet na naszym koncie ma konkretną kwotę (np. £250). Przy tego typu kontach niektóre banki nie pobierają opłat za takie przekroczenie salda.
Inne banki oferują brak limitu (“kredyt nieuzgodniony”) debetu oferując jedynie niewielki bufor (np. £25 lub £50) nieoprocentowanego odsetkami przekroczenia salda.
Dlaczego zmieniają się opłaty w rachunku bieżącym?
W czerwcu 2019 roku Financial Conduct Authority (FCA) zadecydował o wprowadzeniu nowych zasad dotyczących sposobu pobierania opłat za przekroczenie salda debetowego. Decyzję podjęto po ujawnieniu, że przez mylące zasady klienci są często narażeni na wysokie opłaty za korzystanie z “nieuzgodnionego kredytu” w rachunku bieżącym.
Nowe zasady wprowadzają zakaz stałych, dziennych i miesięcznych opłat w rachunku bieżącym i mają zapobiec naliczaniu przez banki wyższych opłat za “nieuzgodniony kredyt”. FCA twierdzi, że 7 na 10 kredytobiorców skorzysta na tej zmianie lub nawet nie zauważy zmian w swoich kosztach.
Mówi się, że ci którzy regularnie korzystają z “nieuzgodnionego kredytu” w rachunku bieżącym za pożyczkę w wysokości £100 mogą zapłacić znacznie mniej – opłaty mogą spaść z £5 dziennie do nawet 10p dziennie.
Jakie opłaty będą wiązały się z przekroczeniem stanu konta?
Prawie wszystkie główne banki (z wyjątkiem Tesco Bank) już szczegółowo opisały swoje nowe stawki. Wiele banków będzie miało ustalone, ryczałtowe stawki w wysokości 39,9% – inne zaś będą pobierały opłaty w zależności od rodzaju konta klienta lub jego historii kredytowej.
Dla przykładu:
– Barclays pobierał stawkę w wysokości £3 dziennie, a nieoprocentowany bufor wynosił £15. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 35% EAR (Equivalent annual rate).
– Royal Bank of Scotland pobierał stawkę w wysokości 19,89% EAR i £6 miesięcznej opłaty. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 39,49% EAR.
– Santander pobierał stawkę w wysokości do £3 dziennie (w zależności od pożyczonej kwoty). Po wprowadzonych zmianach stawka będzie wynosiła 39,9% EAR.
– Starling pobierał stawkę w wysokości 15% EAR. Po wprowadzonych zmianach stawka będzie zależna od zdolności kredytowej i będzie wynosiła 15%, 25% lub 35%.
W ciągu ostatnich kilku tygodniu wiele banków zostało skrytykowanych za ustalenie stawki bliskiej 40% – co wiąże się dla klientów z większą opłatą. Wyższa stawka będzie oznaczała, że ci którzy regularnie i przez dłuższy czas korzystają z debetu zapłacą więcej.
Według wyliczeń FCA okazuje się, że jeśli ktoś przekroczy saldo na swoim koncie o £500 na 30 dni w banku HSBC – zauważy wzrost swoich opłat z £7,52 do £13,29. Ci którzy dłużej korzystają z tego typu kredytów będą ponosili największe opłaty.
Portal Money Saving Expert wyliczył, że pożyczkobiorca z debetem w wysokości £2000 może zapłacić od £180 do £680 rocznie.
Jednolitość nowych stawek pozostawia niewiele opcji dla klientów, którzy chcą przejść do innego banku lub skorzystać z lepszej oferty. 28 stycznia 2020 roku FCA zwróciło się z prośbą do banków o wyjaśnienie swoich decyzji w sprawie nowych opłat i stawek.
“Obecny brak konkurencji w zakresie cen w rachunku bieżącym jest rozczarowujący” dodaje Gareth Shaw z portalu “Which?”. “Banki powinny jasno określać w jaki sposób informują klientów o zmianach i pomagać w wyborze odpowiedniego rodzaju produktu kredytowego w zależności od sytuacji i okoliczności.”
Jak spłacić debet w rachunku bieżącym przed zmianami stawek banków?
Jeśli chcesz uniknąć opłat warto zastanowić się nad spłaceniem debetu przed kwietniem 2020. Oto kilka porad jak wyjść z ujemnego salda na koncie.
1) Wykorzystaj swoje oszczędności
Jeśli masz oszczędności, warto je wykorzystać do spłaty ujemnego salda w rachunku bieżącym. Odsetki od pożyczki mogą być znacznie bardziej niekorzystne, nawet jeśli masz jakieś zyski z oszczędności. Jeśli nie masz możliwości spłacenia kredytu za jednym razem, zastanów się nad stworzeniem planu spłaty części długu w każdym miesiącu.
Przed wydaniem oszczędności na pokrycie ujemnego salda zastanów się też nad ogólną sytuacją finansową i upewnij się, że zachowałeś fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki.
2) Używaj karty z oprocentowaniem 0%
Osobom, które przez dłuższy czas przekraczają salda debetowe, FCA oraz Money and Pensions Service zasugerowały alternatywne metody kredytowania. Dla niektórych opłacalną opcją może być karta kredytowa z oprocentowaniem 0%.
Karty tego typu umożliwiają przelewanie pieniędzy bezpośrednio na konto bankowe i rozliczenie debetu. Zazwyczaj są one nieoprocentowane tylko przez określoną liczbę miesięcy (najdłużej – 28 miesięcy), ale takie rozwiązanie pozwala od razu zlikwidować debet i daje czas na zaplanowanie spłaty zadłużenia bez naliczania odsetek.
Niestety te najlepsze warunki (najdłuższy nieoprocentowany okres) są dostępne tylko dla osób z najlepszą zdolnością kredytową. Dodatkowo, po upływie nieoprocentowanego okresu odsetki mogą być naprawdę wysokie.
3) Rozważ pożyczkę osobistą – ale tylko jeśli jest niżej oprocentowana
Teoretycznie pożyczka osobista jest jednym z najtańszych sposobów spłaty dużego debetu w rachunku bieżącym, ale w rzeczywistości największe banki często nie oferują najlepszych stawek dla mniejszych pożyczek.
Halifax oferuje stawki od zaledwie 3,5% RRSO dla pożyczek powyżej £75000, ale przy pożyczkach w wysokości £2000 stawki zaczynają się od 28,9%.
Obecnie najlepsze oferowane stawki pożyczek w wysokości £2000 wynoszą około 12-13%. To rozwiązanie również pozwala od razu wyczyścić ujemne saldo na koncie, a harmonogram spłat może pomóc tym, którym brakuje dyscypliny w zarządzaniu finansami. Niestety oprocentowanie może zniechęcać.
4) Zasięgnij porady eksperta
Jeśli obawiasz się spłaty debetu w rachunku bieżącym lub martwisz się o swoje długi i sytuację finansową, rozważ skorzystanie z profesjonalnej porady.
Twój bank lub towarzystwo budowlane powinno być w stanie udzielić ci porady na temat zmian i pomóc ci w ocenie twojej sytuacji.
Jeśli wolisz uzyskać bezstronną poradę – charytatywna organizacja Step Change oferuje bezpłatną pomoc wszystkim tym, którzy mają problem z zadłużeniem.
Jak uniknąć korzystania z debetu?
Po uregulowaniu ujemnego salda w rachunku bieżącym postaraj się na spokojnie przyjrzeć swoim finansom, a następnie opracuj plan, aby uniknąć podobnej sytuacji w przyszłości.
Skrajnym rozwiązaniem jest zamknięcie konta lub usunięcie opcji debetu, ale ostatecznie najlepiej jest przyjrzeć się przyczynom problemu. Nawet najmniejsze zmiany mogą mieć spore znaczenie – na przykład przelewanie konkretnej kwoty pieniędzy dla tygodniowych wydatków lub ograniczenie tygodniowego budżetu na jedzenie na wynos…
